Особенности продажи кредитных автомобилей - Moto40.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Особенности продажи кредитных автомобилей

Как продать машину в кредите?

Если у гражданина нет достаточной для приобретения автомобиля суммы денежных средств, он может обратиться в банк с просьбой о выдаче автокредита. Если банк удовлетворяет ходатайство клиента, то оформляется кредитный договор, а деньги за машину банковская организация перечисляет продавцу – автосалону или физическому лицу. Автомобиль передается в пользование заемщика и одновременно оформляется в залог. Залог является гарантией того, что при неисполнении клиентом банка своих обязательств по выплате автокредита, банковская организация сможет обратить взыскание на транспортное средство и погасить долг по кредиту из стоимости заложенного имущества (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).

Можно ли продать машину в кредите?

После оформления кредитного соглашения машина регистрируется на имя заемщика в органах Госавтоинспекции, а также страхуется по КАСКО (если иное не предусмотрено договором – п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ). Клиент банка становится собственником автомобиля в кредите, но с ограниченными правами по распоряжению, а именно:

  • до тех пор, пока на авто полностью не выплачен кредит, заемщик имеет только право пользования (то есть ездить или сдавать в аренду);
  • согласно нормативному положению, установленному в ч. 2 ст. 346 ГК РФ, залогодатель, то есть должник по обеспеченному залогом обязательству, не имеет право продавать автомобиль без согласия от кредитора.

Иное может быть предусмотрено в кредитном или залоговом договоре. То есть там может быть прописано, что залогодатель вправе продавать, обменивать, дарить и производить другие сделки с транспортным средством без согласия залогодержателя (что на практике, очевидно, встречается редко).

При намерении осуществить любую сделку по распоряжению кредитным автомобилем (в том числе и продажу машины в кредите) в любом случае свои действия нужно согласовывать с банком и действовать исключительно после его одобрения.

Ответственность при продаже залоговой машины без ведома банка

Ответственность при продаже залогового имущества может быть предусмотрена:

  • кредитным или залоговым договором;
  • законодательством.

Что касается договорной ответственности, то заемщик и банк вправе включить любые условия. Например, предусмотреть, что в случае продажи автомобиля в кредите без ведома кредитора клиент обязан предоставить эквивалентное по цене и техническим характеристикам имущество в оговоренные соглашением сторон сроки.

Согласно закону, при продаже машины в кредите могут наступить последствия, предусмотренные:

Виды продажи машины в кредите

Чтобы законно продать автомобиль в кредите, являющийся предметом залога, необходимо все действия согласовывать с банком. Кредиторы обычно готовы идти на уступки и предложить несколько вариантов решения проблемы клиента.

Вот некоторые из таких вариантов:

На основании ч. 1 ст. 345 ГК РФ, заемщик и кредитная организация вполне могут договориться о замене залога. То есть клиент закладывает вместо автомобиля другое ликвидное имущество – квартиру, дом, дачу и др. Соответственно, в отношении автомобиля обременение снимается, и его можно будет спокойно продавать.

Стоит учесть, что предоставляемое взамен имущество должно быть эквивалентным по стоимости замененному. Иначе при непогашении долга заемщик рискует лишиться более дорогого имущества, хоть и с выплатой разницы между ценой продажи на публичных торгах и остатком долга (аб. 4 ч. 2 ст. 350.1. ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 352 ГК РФ, залог аннулируется после того, как будет погашено обеспечиваемое им финансовое обязательство. А это значит, что уменьшение срока займа (с одновременным увеличением ежемесячного платежа) лишь приблизит время, через которое залог и обременение на автомобиль в кредите будут сняты.

А вот изменение формы выплат, выраженное в форме уменьшения ежемесячного платежа и одновременного увеличения срока займа, поможет клиенту банка сохранить авто у себя в собственности в том случае, если решение продать машину в залоге было связано с трудным финансовым положением и невозможностью платить по автокредиту.

По соглашению должника и кредитора, последний может выставить машину на публичные торги. Вырученные средства могут покрыть лишь часть долга клиента. Чтобы снять залог, придется доплатить из собственного кармана.

  • Переоформление кредита на иное лицо.

Процедура простая – заемщик ищет покупателя на залоговое ТС. Банк переоформляет кредитный договор на покупателя автомобиля в кредите – то есть теперь именно он становится должником по обеспеченному залогом обязательству. Продавцу, то есть бывшему заемщику, покупатель уплачивает, согласно ДКП, разницу между продажной ценой, указанной в объявлении, и остатком кредитной задолженности.

  • Досрочное погашение автозайма.

Автокредит – это обычный потребительский кредит (но только целевой). Поэтому возможность заемщика досрочно в полной сумме погасить займ и, соответственно, сразу же снять обременение, регламентируется ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года. Там сказано, что заемщик может осуществить полное гашение кредита в досрочном порядке в любое время, предварительно оповестив банк о своем решении за 30 календарных дней.

Как вариант – можно найти покупателя на авто, который согласится сразу же оплатить долг (то есть без переоформления кредитного договора). Дальше, соответственно, заключается стандартный договор купли-продажи авто, цена машины по которому составляет разницу между продажным ценником в объявлении и суммой полного досрочного погашения.

Если заемщик решит воспользоваться именно этим способом продажи машины в кредите, то взаимодействовать между собой будут три стороны – заемщик, банк и автомобильный салон.

Процедура несложная – салон оценивает кредитный автомобиль и объявляет свою цену. Залогодатель выбирает новую машину в этом же салоне. Разница между ценой новой машины и стоимостью кредитной, за минусом комиссионного вознаграждения автосалона, и пойдет на погашение займа банку. Если разницы не хватит, заемщик сможет доплатить деньги (или же выбрать новый автомобиль по более низкой цене).

  • Оформление потребительского кредита на погашение автозайма.

Если у заемщика нет свободных денежных средств, чтобы досрочно погасить задолженность, тем самым сняв обременение с кредитного авто для продажи, то можно поступить проще – взять в другом банке обычный потребительский кредит и уже им досрочно погасить автозайм.

Пошаговая инструкция продажи машины в кредите если ПТС на руках

Гражданин, оформивший автозайм в банке, как правило, отдает паспорт транспортного средства на хранение кредитору. До тех пор, пока финансовые обязательства не будут полностью исполнены, ПТС не будет возращен залогодателю.

Случаи, когда кредитор оставляет ПТС клиенту, достаточно редки, но все же бывают. Если ПТС на руках, то это, по сути, ничего не меняет – то есть продолжают действовать все те же ограничения на отчуждение заложенного ТС, установленные гражданским законодательством.

А это значит, что продажа автомобиля в кредите будет осуществляться по стандартной схеме:

  • уведомление банка в свободной форме о намерении произвести отчуждение предмета залога;
  • ожидание, пока кредитор рассмотрит ходатайство и предложит варианты (аукцион, новый залог, трейд-ин и др.);
  • выбор наиболее приемлемого способа продажи кредитной машины из предложенных.

Порядок дальнейших действий будет зависеть от того, какой способ был выбран. Например, если выбрано переоформление кредита на покупателя, то:

  • поиск покупателя;
  • заключение ДКП;
  • расторжение кредитного и договора залога с заемщиком;
  • заключение нового кредитного договора (на остаток задолженности) и договора залога уже с покупателем авто.

Пошаговая инструкция продажи машины в кредите если ПТС в банке

Более вероятная ситуация при автокредите – это когда банк забирает ПТС у заемщика и отдает только после того, как обязательства полностью исполнены.

Порядок действий по продаже залогового имущества в представленном случае не меняется, то есть при продаже автомобиля в кредите с ПТС в банке все также:

  • уведомляется банк;
  • ожидается ответ, содержащий перечень способов продажи;
  • выбирается нужный способ;
  • осуществляются дальнейшие действия по реализации (зависят от выбранного способа).

Последствия продажи кредитной машины

Последствия продажи автомобиля в кредите зависят от того, законно или незаконно был реализован предмет залога, а также от некоторых других факторов.

Если все было проведено законно, то есть залогодатель уведомил залогодержателя и действовал с его ведома и согласия, то последствий, по сути, никаких. То есть продавец, он же заемщик, получает свои деньги, а залог либо прекращается (например, при досрочном погашении кредита другим человеком, намеренным купить авто), или же сохраняется (то есть переходит на другое лицо – ст. 353 ГК РФ).

В иных случаях, то есть при незаконной продаже автомобиля в кредите (если заемщик не уведомил кредитора в надлежащем порядке и просто продал предмет залога), наступят следующие последствия:

  • банк приобретет право потребовать досрочного погашения автокредита (п. 3 ч. 2 ст. 351 ГК РФ);
  • заемщик станет обязан возместить кредитору все убытки, понесенные в результате незаконных действий по отчуждению (аб. 2 ч. 2 ст. 346 ГК РФ);
  • залогодателя привлекут к уголовной ответственности по ст. 159 УК РФ (при наличии соответствующего состава преступления).
  • у нового покупателя машина может быть изъята в порядке исполнительного производства, если он будет признан недобросовестным, то есть знавшим или имевшим возможность знать о залоге, но по каким-либо причинам не воспользовавшимся ею (возможностью).

Особенности

Залогодателю, намеренному продать кредитный автомобиль, являющийся обеспечением по финансовому обязательству, нужно учитывать следующее:

Особенности продажи кредитного автомобиля

Кризис на сегодняшний день задел все слои населения. И не удивительно что у людей все больше возникают проблемы с оплатой оформленного на них кредита. Больше всего это затрагивает автокредиты.

Благодаря этому появилось достаточное количество предложений как от банков, так и от частных лиц об оказание помощи приобрести машину которая куплена в кредит. Можно найти большое количество разнообразных объявлений которые гласят: куплю либо продам поддержанный автомобиль, автомобиль в кредит, б/у автомобили – распродажа.

Взаимные выгоды от покупки автомобиля в кредит

Цены на такие банальные вещи как одежда, еда и коммунальные услуги значительно повысились, а зарплаты стали наоборот меньше. А о цене бензина вообще нечего говорить! К тому же, большая часть населения потеряла работу и источники дохода благодаря разным обстоятельствам.

Пострадали так же и заемщики у которых был валютный кредит, ведь курс очень сильно поднялся что нещадно бьет по карману. Все это и вынуждает людей продавать свои автомобили, хоть они и не хотят с ними расставаться.

Если смотреть с другой стороны, то многие хотят приобрести авто именно в кредит, ведь такая сделка может сулить определенную выгоду, будь то рассрочка платежа или более низкая цена на машину.

Все чаще можно разглядеть следующую картину. Человек дает объявление о том что хотел бы приобрести поддержанный автомобиль, или же ищет вариант покупки в кредит с первоначальным взносом. Только вам стоит учесть что первоначальный взнос вырос до 30% и годовая ставка соответственно тоже поднялась, что значительно ударит по вашему карману.

Именно благодаря этому факту стало более выгодно обменивать авто между людьми, но с учетом сохранения всех первичных кредитных условий. Только не все так просто как кажется на первый взгляд. Не получится просто взять и продать автомобиль за который вы выплачиваете кредит и взять сразу вторичный кредит. Это способ по законодательству сложный и не очень приятный.

Читайте также:  Сварка кузова автомобиля разными аппартами

Однако есть и другой вариант, но отличается тем что идет в разрез с законодательством и буквой закона. Речь здесь идет о выдаче генеральной доверенности на авто.

Покупатель здесь будет выступать в качестве поручителя по кредиту и в дальнейшем на него будет оформлено право собственности на автомобиль.

Давайте более детально рассмотрим эти варианты покупки, чтобы быть в курсе всех нюансов и не сталкиваться в неожиданными проблемами.

Покупка автомобиля в кредит при участии банка: подводные камни

К сожалению не в каждом банке можно встретить такую услугу как процедура переоформления. Хоть и таким финансовым учреждениям должен быть выгоден вопрос в связи с кредитной историей, на сегодняшний день отечественные банки не особо признают переуступку займа. А вот банки с иностранным капиталом более лояльно относятся к таким вопросам и идут на встречу своим клиентам.

Итог такого переоформления-это возникновение новых кредитных отношений.

В отделение банка заемщику нужно предоставить следующие документы:

  1. Паспорт;
  2. Справку о заработной плате либо других доходов;
  3. Идентификационный номер;
  4. Справку с места работы (необязательно).

Далее сотрудники банка(кредитная комиссия) рассматривают ваше заявление. Это может занять от 1-3 недель.

Стоит учесть что сейчас требования стали более жесткими и вы можете в итоге не получить долгожданный кредит

Очень тщательно будет проверена вся информация о ваших доходах и о вашей платежеспособности. Имейте в виду что если вы предприниматель в кредитовании вам могут отказать.

Перед тем как решиться на покупку авто, стоит очень тщательно обдумать ваш выбор и рассчитать свои силы. Стоит предусмотреть многое количество факторов и нюансов. В том случае если владелец авто состоял в льготной программе, вам несказанно повезло, так как ставка будет пересматриваться.

Учтите и то что все банки оставляют за собой право изменять первичные условия заключенного договора, чаще всего не в вашу пользу.

Становясь новым владельцем купленного автомобиля, согласно законодательству вам придется оплатить пеню либо штрафы которые не были оплачены предыдущим владельцем

Поэтому поинтересуйтесь заранее, какие долги висят на прошлом заемщике, чтобы это не стало для вас неожиданным сюрпризом. Будьте готовы и к тому что в день переоформления вам придется оплатить хотя бы часть задолженности для того чтобы доказать банку что вы платежеспособны. У разных банков сумма разная, но ориентировочно это 10 – 30 % от общего долга.

Возникнуть могут вопросы и по страховому полюсу

Нужна будет новая страховка если в полюсе указан только один владелец автомобиля. Иногда в договоре может быть пункт что действие полюса распространяется на любого водителя. Если же этого не предусмотрено будьте готовы оплатить еще 10% от стоимости авто. При переоформлении надо будет оплатить услуги нотариуса и ГАИ (снятие и поставка на учет) это еще 3-4%.

За ранее узнайте, если банк взимает комиссию за переоформление, чаще всего банк от комиссии не отказывается. Поэтому во многих случаях комиссия составляет от 1-3% от текущего долга по кредиту.

Покупка автомобиля по доверенности

Если вы решили переоформить кредит не привлекая к этому банк, вы очень сильно рискуете. Согласно закону, даже несмотря на то что вы без задержек оплачиваете кредит вместо владельца машины, законным хозяином все равно будет именно он.

Стоит заметить что закон не дает права продавать автомобиль взятый в кредит пока долг не будет погашен полностью.

Проще говоря, вы выплачиваете долг по кредиту за основного владельца(так как вы являетесь поручителем по кредиту и на вас выписана генеральная доверенность), но даже это не дает вам право собственности на машину. Разного рода расписки либо другие письменные гарантии в которых говориться что вы станете владельцем автомобиля после выплаты кредита ничего не означают и не имеет никакой силы. В таких случаях даже закон бессилен, ведь настоящий владелец автомобиля может аннулировать доверенность на право использования машины и вы просто-напросто останетесь «у разбитого корыта». Это значит что вы рискуете остаться и без авто(доверенность может быть аннулирована так как вы еще не являетесь полноправным владельцем, а только поручителем) и без денег(которые вы платили за кредит).

Если вы никого не поставили в известность о том что проделываете такую операцию, встанет вопрос о том легально ли это все или же нет.

Для того чтобы без проблем приобрести автомобиль в кредит возьмите на заметку эти простые факты которые помогут вам избежать лишних проблем, затрат и потери времени.

Продажа кредитного авто осуществляется лично вами

Если вы находитесь в ситуации когда хотите продать автомобили купленный в кредит, так же нужно продумать несколько вариантов. Один из них мы рассматривали выше, суть которого в том чтобы вы нашли покупателя и на вашу машину и на кредит. Все плюсы и минусы были представлены выше поэтому нет смысла вновь их повторять и объяснять.

Вот еще один вариант который можно применить в данной ситуации. Переоформление можно сделать на близкого друга либо родственника, который заинтересован в покупке автомобиле. Тогда доверенность, без обращения в банк имеет юридическую силу. Проблема может заключатся в том что ваше доверенное лицо может не соответствовать всем требованиям банка. Но, плюс куда больше, ведь таким образом вы сможете сэкономить время и деньги.

А второй вариант заключается в том чтобы сообщить банку что вы не имеете средства чтобы оплачивать кредит. В данном случае банк предоставит вам возможность разместить объявление на своем сайте в разделе «Залоговое имущество» и воспользоваться услугами брокера. Есть так же различные площадки которые сотрудничают с банками в этой сфере. Они отвечают за сохранность и продажу вашего авто. Они будут хранить вашу машину вместе с ключами и техническим паспортом. В итоге, после продажи автомобиля сумма будет направлена на погашение кредита, а остаток возвращен вам. Вы несомненно в данном случае остаетесь в выигрыше, ведь все что касается продажи, подготовки документов лежит на брокере и вам ничего не нужно делать.

Минус все таки есть и он довольно значительный. Скорее всего от продажи автомобиля вам не удастся погасить весь кредит и остаток придется погасить из личных средств. Банк не станет вдаваться в детали рыночной стоимость, ведь он заинтересован быстрее продать машину. Не забывайте что услуги брокера тоже являются платными. В любом случае разницу вам придется компенсировать из своих средств, что не очень-то и выгодно.

Самый популярный способ в этом деле это – продажа автомобиля с аукциона

Есть множество аукционом с различным направлением, все завит от того добровольно или принудительно вы продаете свой автомобиль. Одни работают на повышение цены, другие наоборот на снижение. Такой вид распродажи может применяться и принудительно и с согласия владельца.

В первом случае (когда вы добровольно даете согласие на продажу) между вами и банком заключается некая сделка и автомобиль будет продан по более высокой цене. Потом вы подписываете соглашение что деньги уходят на погашение кредита, а машина переходит во владение к новому хозяину. Таким образом вы сможете продать машину гораздо быстрее и по более высокой цене, но стоит указать цену ниже рыночной это значительно повысит шанс на продажу. Помните и о налогах которые надо будет оплатить.

Если же вы решили пойти иным путем, то банк выиграет судебное дело и машину у вас просто-напросто конфискуют. В данном случае машина на аукционе будет продана с учетом той цены которую готов за нее заплатить реальный покупатель.

Здесь очень много минусов и подводных камней. Во-первых, все судебные расходы будете покрывать именно вы. Во вторых, до продажи автомобиля пеня продолжает начисляться. Исполнительная фирма за свои услуги потребует от вас 10% от стоимости машины, плюс проценты за налоги это еще 5% и оплата штраф площадки. А вся разница уйдет на оплату кредита – банку.

Непосредственно распродажа автомобилей очень выгодный и прибыльный бизнес для компаний и брокеров, но не для самих продавцов.

Есть еще один вариант – просто продажа машины своими силами

Для этого нужно просто найти покупателя и заключить трехсторонний договор (вы с одной строны, покупатель и банк). Покупатель оплачивает стоимость автомобиля, банк удаляет его из реестра о налоговом имуществе, вы оплачиваете кредит за машину и передаете право собственности новому владельцу вместе с договором о купле-продаже.

На оформление всех нужных документов уйдет не маленькая сумма, так придется оплатить следующие услуги: нотариуса, банка, закрытие кредита, экспертиза документов, налоги и прочее.

Самый редкий вариант – перекрытые «проблемного депозита»

Если вы находите человека у которого есть замороженный депозит предлагаете ему машину взамен денег которые есть у него на счету. Банк в этой ситуации в двойном выигрыше, ведь решается проблема с кредитом и замороженном счете в банке.

О каких документах нужно позаботиться

Разницы в том как вы продаете свои автомобиль нет абсолютно никакой и это ни на что не влияет. Будь это посредством банка или самостоятельно. Главное иметь все документы подтверждающие погашение кредита.

Вы должны иметь квитанцию о последней оплате кредита, а так же справку(которую вы должны запросить) о том, что банк не имеет к вам никаких финансовых а претензий, а вы в свою очередь избавились от все обязательств перед банком полностью рассчитавшись с долгом. Только в этом случае закон будет на вашей стороне и защитит от каких либо махинации и ошибок которые могут возникнуть благодаря человеческому фактору. Копию такого документа вы должны предоставить и в ГАИ. Ведь вы должны будете в дальнейшем снять автомобиль с учета перед его продажей.

Помимо этого, вам нужно подготовить согласие от супруга/супруги на продажу автомобиля(потому что, согласно закону они имеют право на 50% от вместе нажитого имущества), плюс паспорт и идентификационный номер. Так же нужно заявление что автомобиль продается первый раз в этом году и доверенность от банка что вы имеете право продавать автомобиль так как он больше не является налоговым имуществом.

Все эти документы нужно будет заверить у нотариуса, будьте готовы оплатить данную услугу. Если в продаже присутствует посредник, то нужно сделать акт передачи непосредственно данному человеку. Потому что в данной ситуации именно посредник несет полную материальную ответственность за сохранность вашего автомобиля. Под контролем банка будет составлен договор что вы продаете машину для того чтобы погасить кредит.

Также упомянем о стандартном наборе необходимых документов. Это паспорт, идентификационный номер, документы на автомобиль(которые включают в себя свидетельство о регистрации, договор о купле-продаже). Это все документы которые вы должны предоставить согласно закону.

На сегодняшний день бытует мнение что рынок залоговых авто переполнен разными предложениями и спрос на такие автомобили очень мал. Банки не очень активно ищут покупателей и не ждут больших сумм за продажу машин, ведь их абсолютно устраивает то что авто будет продано для того чтобы погасить все задолженности.

Читайте также:  Зимняя резина: рекомендации по выбору для автомобилистов

Но, что делать в данном случае заемщику? Как продать выгодно чтобы и самому остаться в плюсе? Получается что он лично из других средств должен погасить разницу оставшегося долга. Интересен еще тот факт, что инфляция и кризис ведут только к понижению цен за продажу поддержанного авто, что естественно не играет на руку продавцу, ведь он еще и потеряет деньги. Теряется здесь и сам смысл покупки поддержанного автомобиля, если цена высокая то смысл покупать не новый автомобиль, ведь иногда за такую цену можно купить новый.

Выходит, что выгоднее все таки самому продавать свой автомобиль, потому что у вас будет возможность поторговаться и вы сами будете следить за всем процессом продажи в том что касается роста и снижения цен, спроса. Не забывайте о том что вы полностью несете ответственность за погашение кредит вплоть до продажи автомобиля другому владельцу.

Учитывая все советы и факты указанные здесь вы без проблем разберетесь и сделаете вывод как лучше продать свой автомобиль.

Чем грозит покупка кредитного автомобиля

Продажа кредитных автомобилей запрещена законом, однако мошенникам это не мешает их продавать. Попадаются на злую удочку, как правило, несведущие покупатели и те, кто пренебрегает проверкой автомобиля перед покупкой. Когда после сделки приходит письмо из банка или суда, локти кусать уже поздно. Увы, и машину отберут, и денег не вернут. Давайте разбираться, чем отличается кредитное авто от залогового. И почему его так важно проверить.

Содержание

Чем отличается кредитное авто от залогового

Что значит кредитный автомобиль? Это машина, купленная в кредит. На момент оформления сделки она является собственностью банка и одновременно находится в залоге у банка. Иначе говоря, если вы не выплачиваете долг, банк забирает у вас авто. Если возвращаете всё до копеечки, автомобиль ваш.

Авто в залоге – понятие более широкое. Залоговая машина может находиться как в автокредите, так и выступать залогом под частные займы у финансовых организаций. Только во втором случае официальным собственником авто будет не банк, а сам заёмщик. И отобрать у него машину в случае просроченной задолженности будет гораздо сложнее, но всё-таки возможно.

Автомобиль принято считать самым ликвидным залогом, поэтому банки с удовольствием одобряют большие суммы в кредит под залог транспортного средства.

Нюансы автокредита

Автокредит — это всегда большие переплаты. Банки формулируют условия так, чтобы получить максимум выгоды и снизить риски потери денег.

Какие есть нюансы при оформлении авто в кредит:

    • Чаще всего при оформлении кредита участвует продавец – дилер или автосалон, нацеленный на собственную выгоду. Услуги по регистрации авто дилер возьмет на себя и попросит за это определенную сумму.
    • Финансовые организации устанавливают различные комиссии (за досрочную оплату, предоставление информации и т. д.), о которых предпочитают указывать очень мелким шрифтом.
    • Если воспользоваться государственной программой автокредитования, можно сэкономить. Но под её условия подходят не все, плюс она также предусматривает переплаты.

Эти и другие минусы автокредита говорят о том, что если вы купите авто в кредите, то вас обяжут выплатить чужой долг за машину со всеми имеющимися процентами и переплатами.

Как автомобиль оказывается в залоге у банка

Все случаи, когда машина попадает в залог к банку, связаны с финансовыми займами. Это либо кредит на личные нужды, либо денежный займ на автомобиль.

    • Автокредитование. При оформлении кредита на покупку машины, как правило, банк берет в залог само авто до окончательного погашения долга.
    • Займ наличными под залог ПТС. Если ставить под залог автомобиль, то шансы получить кредит с низким процентом очень высоки. Вероятность его одобрения также возрастает. При прекращении выплаты долга банк требует у заёмщика машину в счет погашения кредита.

Владелец не имеет права продавать, обменивать или оформлять в подарок кредитные автомобили до полного погашения кредита. Новый покупатель не всегда догадывается, что автомобиль в залоге. В ГИБДД данных о залоговом имуществе нет, поэтому авто легко регистрируют.

Что будет, если купить автомобиль в залоге у банка

Дмитрий Белов, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»:

«Если автолюбитель приобрел кредитную или залоговую машину, все долги, разумеется, переходят к нему. Но известно об этом становится тогда, когда банк обращается в суд для взыскания задолженности. Единственный выход из этой ситуации – подача встречного иска к продавцу, однако гарантии на решение проблемы небольшие.

Покупатель может приобрести неисправный б/у автомобиль, но сознательно покупать кредитную машину никогда не будет, так как сильно рискует остаться без авто, и без денег. Поэтому очень важно проверять машину перед сделкой на кредит и залог. Это не отнимет много времени, но поможет не попасться на уловки мошенников и недобросовестных продавцов».

Реальные истории о покупке кредитных авто

Валерий:

«В 2013 году у меня появилась машина. О том, что авто кредитное, не знал, пока спустя год мне об этом не сообщили на посту ДПС в Брянской области, а я житель Москвы. Банк обратился в суд, чтобы взыскать залоговый автомобиль. По решению суда машину изъяли. Я подал заявление на человека, продавшего мне автомобиль. До сих пор этого мошенника не нашли».

Михаил:

«Купил аварийную машину по генеральной доверенности. Сначала сказали, что ПТС находится у страховой компании, потом вообще объявили, что он утерян. Я восстановил техпаспорт. Подвоха не заметил. Затем выяснилось, что машина в кредите, и бывший владелец оплатил только две трети всего долга. А осталось еще более 250 тысяч! В общем, только недавно я смог рассчитаться с этим кредитом самостоятельно. Вот так меня одурачили!»

Как проверить, кредитный автомобиль или нет

Проверить кредитный автомобиль можно с помощью сервиса «Автокод». Если машина приобреталась в кредит, то, вероятнее всего, она находится в залоге у банка. При выдаче займа VIN залогового авто заносится в базу залогов нотариуса. Автокод имеет доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, где и указана вся информация о кредитных машинах. В полном отчете об автомобиле обратите внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков».

Какие еще преимущества имеет Автокод:

  • Помимо данных о кредите, вы получаете развернутый отчет со всей важной информацией об авто (аресты, ограничения, ПТС, ДТП и т.д.).
  • Данные проверяются по официальным источникам – реестр залогов в Федеральной нотариальной палате, ГИБДД и др.
  • Проверка авто занимает 5 минут.
  • Мобильное приложение позволяет осуществить проверку машину прямо во время сделки.
  • Сервис проверяет авто, зарегистрированные на всей территории РФ.

Шансы потерять авто и деньги велики, если наткнуться на кредитную машину при покупке. Чтобы быть абсолютно уверенным во время сделки, советуем проверить автомобиль на кредитные и залоговые обременения.

Больше информации о проверке автомобиля читайте в нашей бесплатной электронной книге.

Особенности покупки кредитного автомобиля

Покупка на вторичном рынке – распространённая практика среди автолюбителей, ведь далеко не все могут себе позволить приобрести совершенно новое авто в салоне. Среди подержанных можно найти вполне приличный вариант, притом почти новый, за заметно меньшую цену. Когда бюджет строго ограничен, это неплохой выход. Но при покупке с рук приходится рисковать – автомобиль может оказаться в розыске, с поддельными документами, а то и вовсе купленным в кредит, который к тому же еще не выплачен. Вот последнюю ситуацию и рассмотрим.

Правила покупки кредитного автомобиля.

Что такое кредитный автомобиль

Кредитный автомобиль – это купленный в кредит, который еще не оплачен владельцем. Пока он находится в кредите, банк держит у себя ПТС и продать его нельзя, так как этот документ нужен для переоформления на другого владельца. Как купить такую машину и что делать в такой ситуации? На самом деле это возможно и особых сложностей при этом не возникает, конечно, если продавец не отъявленный мошенник и действовать правильно. На самом деле такая машина может быть достаточно свежей, так как покупалась новой, а кредит выдаётся всего на несколько лет. Так что этот вариант может оказаться вполне неплохим, хотя и связан с некоторыми лишними движениями, которые придётся совершить. Бывает, что авто продаётся по причине острой нужды в деньгах или чтобы срочно избавиться от кредита, поэтому цена может быть ниже рыночной. Главное здесь – чтобы продавец не скрыл тот факт, что автомобиль в кредите, иначе покупатель может потом приобрести много проблем и лишиться машины.

Покупка кредитного автомобиля у продавца

Если продавец честно сказал, что машина куплена в кредит, который еще не закрыт, то действовать можно разными способами. Конечно, даже если продавец утверждает, что всё чисто, бдительность не помешает – информацию, как проверить кредитный авто по VIN-номеру, можно легко найти в Интернете. Если ситуация именно такая, то можно:

  • Погасить кредит и снять обременение с автомобиля.
  • Совершить переоформление кредита на себя и в дальнейшем платить его самостоятельно.

В первом случае продавец должен предоставить полную информацию по кредиту и по его остатку. Ему нужно взять в банке справку по остатку, так как её нужно погасить – в банк нужно поехать вместе. Затем нужно взять у продавца расписку о том, что часть суммы за машину пойдёт в счёт оплаты остатка кредита – эту расписку нужно заверить у нотариуса. Затем следует перечисление денег продавцу, он оплачивает остаток по кредиту и берет в банке справку о погашении. Затем продавец может забрать в банке ПТС и дальше оформить документы на нового владельца, как обычно, с заключением договора купли-продажи и передачей остальной суммы за машину с отдельной распиской. Здесь надо иметь в виду, что продавец должен предоставлять полную информацию по кредиту. Нужно лично посетить с ним банк и взять справку, а передачу денег делать через нотариально заверенные расписки. Иначе есть риск нарваться на мошенника и остаться ни с чем.

В случае, когда у вас недостаточно денег, чтобы совершить покупку автомобиля у продавца напрямую, с погашением остатка по чужому кредиту, можно попробовать переоформить его на себя. Это сложнее в том плане, что банки к этому относятся не так хорошо, как к полному погашению. Вам придётся пройти все этапы, как при оформлении обычного кредита – убедить банк в своей платёжеспособности, собрать все справки, какие он потребует. Если всё пройдёт успешно и банк пойдёт на переоформление, то вам выдадут ПТС на время, чтобы вы смогли переоформить автомобиль на себя. Затем ПТС нужно вернуть в банк, и он будет там находиться до полного погашения долговых обязательств.

Что делать, если вы купили кредитный автомобиль

Если покупка прошла официально, с заключением договора купли-продажи и погашением задолженности в банке или переоформлением на себя, то никаких проблем в дальнейшем не ожидается. Но что делать, если купил кредитную машину, а продавец это скрыл и подделал документы? Это, конечно, мошенничество и здесь придётся долго разбираться, но надо знать, что машина по-прежнему принадлежит банку, и он может конфисковать её в любой момент, причём возмещать ничего не будет. Конечно, первым делом нужно взять договор купли-продажи и обратиться в полицию, написать заявление по факту мошенничества. Затем в полиции нужно взять справку, приложить к ней документы на автомобиль, и обратиться в суд. Однако быстрого результата ожидать не стоит – мошенник наверняка предусмотрел это и будет скрываться, суд будет отложен до тех пор, пока его не поймают. Если он находится за границей, то дело скорее всего вообще зависнет.

Читайте также:  Стоит ли приобретать оригинальные запчасти для автомобиля?

Тем временем банк может спокойно забрать свою собственность – автомобиль, и вернуть его придётся. Возвращать деньги никто не будет, поэтому это чистый убыток. Однако машину можно выкупить или банк может предложить переоформить кредит на себя, если кредитная история хорошая и платёжеспособность позволяет. Возможно, если звёзды сойдутся, банк даже разрешит выплачивать только проценты по кредиту, а не его тело. Если повезёт еще больше, и мошенника за это время найдут, то появится возможность и вовсе избавиться от проблемы и платежей. Однако помните – если вы купили кредитный автомобиль и не знаете, что делать, а банк требует оплаты, то подавать на него в суд бесполезно. Банк не несёт ответственности за мошеннические действия прежнего владельца, и он по-прежнему владеет вашей машиной. Решить проблему и расторгнуть договор может только суд.

Как избежать обмана

Покупка залогового автомобиля требует повышенного внимания ко всем мелочам.

  • Во-первых, не нужно совершать покупку без наличия на руках оригинала ПТС – он находится в банке. Не надо поддаваться на всяческие отговорки и предоставление копии или дубликата ПТС. Дубликат мошенник может получить в ГИБДД, если скажет, что оригинал утерян.
  • Во-вторых, при малейшем подозрении полезно проверить историю машины, хотя бы и платно – это стоит недорого, но сэкономит гораздо больше. Для этого нужно знать VIN-номер. Заказать проверку можно, например, на сайте Центробанка или в бюро кредитных историй.
  • В-третьих, не покупайте у лица, имеющего генеральную доверенность. В таком случае настоящий владелец окажется чист перед законом, так как он не совершал сделки лично.
  • В-четвёртых, обращайте внимание на поведение продавца – если он слишком нервничает, агрессивен, торопит с покупкой, не показывает ПТС и против любых проверок, то это должно сильно насторожить. Лучше вообще отказаться от такой покупки, или привлечь к сделке юриста, который будет сопровождать каждый её шаг.

Даже если всё нормально, и продавец не скрывает, что машина в залоге, к такой покупке нужно отнестись предельно осторожно и каждый шаг сопровождать нотариально заверенными расписками. Ведь вы окажетесь совершенно бессильны, даже если в банке оплатите остаток по кредиту, и продавец тут же откажется от продажи машины. Банку всё равно, кто внёс деньги, и вернёт их только по решению суда. Поэтому, чтобы не приобрести больших проблем, кредитную машину нужно покупать с большой осторожностью и при полном содействии продавца. Если же есть какие-то сомнения в его честности, лучше от такой покупки сразу отказаться.

Как выгодно продать кредитную машину?

Сегодня вопрос о том, как продать кредитную машину, становится все более популярным. За последние годы автокредитование стало пользоваться большим спросом, поскольку многие программы предлагали достаточно выгодные условия для покупки желаемого автомобиля. Но из-за определенных обстоятельств не каждому заемщику удается погасить задолженность по кредиту. Поэтому многих людей, ввязавшихся в кредитное обязательство, интересует, как продать автомобиль в кредите.

Такое решение может быть обусловлено множеством причин. Самой распространенной из них является финансовая нестабильность заемщика. В 2015 г. это особенно актуально, поскольку экономическая ситуация в стране меняется очень быстро. Кроме того, в некоторых случаях владелец кредитного авто просто хочет обновить свою покупку. Но что делать, если такое желание появляется до окончания срока задолженности? Методов продажи кредитных автомобилей предостаточно, ниже будет детально рассмотрен каждый из них.

Особенности продажи кредитного авто

Прежде всего, нужно понимать, что процесс продажи кредитного автомобиля довольно сложный и он нередко отнимает у человека много времени, чтобы найти действительно выгодный метод.

Владельцу такого транспорта нужно обдумать и взвесить несколько важных факторов, влияющих на выгодность продажи. Если автокредит оформлялся с небольшим начальным взносом или вовсе без него, с большей вероятностью предвидится определенная потеря денежных средств.

Это обусловлено тем, что, покидая автосалон, транспортное средство сразу же дешевеет на 10-20%. При этом его возраст имеет немаловажное значение, так как любая машина теряет 7-10% от своей стоимости за год.

Помимо вышеуказанных факторов, заемщику придется полностью погасить задолженность, выплатив требуемую процентную ставку и стоимость страхового полиса. Кроме того, некоторые кредитные организации облагают услугу досрочного погашения кредита штрафом или комиссией.

Продажа кредитного автомобиля принесет ощутимую выгоду, если первоначальный взнос превышал 50% от его цены, а задолженность составляет всего 20-25% от суммы займа. Так, клиент банка легко выплатит остаток денежных средств по кредиту и сможет выручить определенную сумму для себя.

Перед тем как продать машину в автокредите, потребуется обязательно оповестить банк, чтобы у вас не возникло непредвиденных проблем. В большинстве случаев кредитные организации поощряют решения такого рода, поскольку им невыгодно сотрудничать с заемщиками, неспособными погасить долг. Так, банку не придется тратить собственные ресурсы на взыскание долга у неплатежеспособного клиента, и он сможет закрыть сделку по автокредиту в нужные сроки.

Самостоятельный сбыт автомобиля

В этом случае заемщику потребуется самостоятельно найти человека, который заинтересован в приобретении кредитного автомобиля. После этого в финансовой организации необходимо выплатить кредит досрочно и внести штраф или комиссию, если это изначально предусмотрено в договоре.

Человек, приобретающий данное авто, перечисляет на банковский счет необходимую сумму денежных средств. В свою очередь, банк вычеркивает транспортное средство из списка залогового имущества и выдает ПТС бывшему заемщику.

Затем лица, заинтересованные в купле-продаже машины, отправляются в ближайшее отделение Госавтоинспекции и снимают ее с учета. По завершении данных операций можно заняться переоформлением транспортного средства.

Преимуществом этого способа является быстрое погашение автокредита без высоких затрат. Но не всегда удается найти покупателя на такой автомобиль, поскольку к сделкам такого рода люди относятся с недоверием. Заемщику придется постараться и заинтересовать их.

Сбыт автомобиля через кредитную организацию

Если задолженность довольно близка к реальной стоимости транспортного средства, существует возможность продажи при помощи банка, где осуществлялась выдача кредита.

В первую очередь потребуется оповестить кредитную организацию об отсутствии возможности погашения задолженности. Учитывая положение клиента, банк будет заинтересован в продаже кредитного автомобиля, поэтому он возьмет решение этой задачи на себя. Стоит учитывать, что в этом случае банк самостоятельно назначит стоимость транспортного средства. Если машину удастся продать и вырученной суммы денежных средств не хватит на погашение долга, заемщику придется выплатить эту разницу самостоятельно.

Кредитная организация не станет продавать автомобиль по самой низкой цене, ведь неизвестно, сможет ли заемщик возместить оставшуюся сумму.

Но нужно осознавать, что банк также не будет пытаться сбыть машину по высокой стоимости, поскольку его приоритетом являются быстрая продажа залогового транспорта и дальнейшее погашение задолженности.

Пока осуществляется процедура сбыта, автомобиль сдается во владение банка. При этом он зачисляется в список залогового имущества. После продажи машины и получения требуемой суммы кредитная организация извещает заемщика.

Преимущество этого метода – сбыт автомобиля по инициативе банка. Другими словами, заемщик не участвует в этом процессе.

Недостатком такой сделки является отсутствие выгоды при продаже, поскольку машина сбывается по стоимости ниже рыночной на 10-15%.

Аукционная продажа

Этот метод является наиболее распространенным, поскольку зачастую автомобиль удается продать за кратчайшие сроки. После извещения кредитной организации обе стороны согласовывают сделку и выставляют автомобиль на продажу через аукцион. Машину продают человеку, цену которого никто не перебил более высокой. В результате автомобиль снимается с залогового учета и оформляется на нового владельца. Клиент банка оплачивает долг по автокредиту из суммы, за которую была продана машина.

Преимущества аукционной продажи:

  • автомобиль можно сбыть по высокой стоимости;
  • продажа осуществляется за короткие сроки;
  • высокая заинтересованность банка в сделке такого рода.

Единственным недостатком сбыта через аукцион является намеренное снижение стоимости машины при желании ее быстрой продажи.

Продажа на основе Trade-In

Так называются сделки, предлагаемые дилерскими салонами, которые сбывают автомобили с пробегом. В таких случаях транспортное средство продается через автосалон.

Сделка осуществляется по следующей схеме: клиент банка предоставляет кредитное авто дилерскому салону вместе с ключами, после чего машину диагностируют, выясняют ее техническое состояние и оценивают по существующим показателям.

Сделка Trade-In предполагает обязательное переоформление транспортного средства на автосалон, погашающий долг по кредиту. При этом у заемщика остается ПТС, а банк оформляет 3-сторонний договор и снимает автомобиль с учета в Госавтоинспекции.

Основным преимуществом сделки Trade-In является отсутствие необходимости участия заемщика в продаже автомобиля. Недостаток такой схемы – сбыт по заниженной стоимости.

Переуступка кредита на автомобиль

Этот способ продажи подразумевает собой полное переоформление автомобиля и кредита на лицо, заинтересованное в его покупке и оплате задолженности. Таким образом, заемщик просто перекинет ответственность на другого человека, который в дальнейшем самостоятельно будет погашать кредит.

Для осуществления подобной сделки потребуется предоставить кредитной организации необходимую документацию для переоформления автокредита.

При этом банк снимет транспортное средство с учета и перерегистрирует его на нового клиента.

При поиске заинтересованного лица следует учитывать, что потенциальный заемщик должен иметь постоянный доход, который можно подтвердить официальной справкой.

Преимуществом данного метода является минимальная затрата денежных средств, недостатком – сложность поиска заемщика, подходящего к требованиям банка.

Обмен автокредита на депозит

Этот метод подразумевает собой самостоятельный поиск человека, который имеет депозит в том банке, где заемщик получал кредит на автомобиль. По завершении поисков должник кредитной организации переоформляет машину на имя человека с депозитом, который берет на себя ответственность погашения долга из депозитных средств.

Сделка осуществляется в последовательности:

  1. Оформляется трехсторонний договор.
  2. Транспортное средство снимается с учета и вычеркивается из списка залогового имущества.
  3. Автомобиль переоформляется на нового владельца.
  4. Банк списывает задолженность по автокредиту с депозитного счета.

Стоит помнить, что кредитные организации не всегда соглашаются на сделки такого рода. Разумеется, банку выгодно своевременное погашение кредита, но финансовое учреждение чаще всего заинтересовано в живых денежных средствах, то есть долг должен оплачиваться с внешнего, а не внутреннего счета.

Зачастую трудно подыскать человека, имеющего депозит в этом же банке, без личных каналов связи, что считается основным недостатком депозитного обмена автокредита. Зато преимуществом такой схемы считается полная выплата задолженности без лишних затрат.

Ссылка на основную публикацию